Como escolher o melhor seguro de saúde para si?

Além do preço, verifique as coberturas e as exclusões ou o período de carência.

Está a precisa de um seguro de saúde e está a procurar opções para si e para a sua família. Saiba quais as questões que deve colocar antes de subscrever a apólice. E lembre-se que o preço, sendo importante, não é a única variável a ter em conta.

Na data em que se celebra o Dia Mundial da Saúde, partilhamos este artigo com o qual ficará a conhecer as principais variáveis a observar na hora de decidir que seguro escolher. No final da leitura saberá o que é um seguro de saúde, como funciona e que questões deve colocar para se certificar que subscreve o que pretende.

O que é um seguro de saúde?

Um seguro de saúde é aquele em que a seguradora cobre riscos relacionados com a prestação de cuidados de saúde. Na apólice, o documento que contém as condições do contrato de seguro que foram acordadas pelas partes, os riscos cobertos são detalhados, bem como as exclusões.

O seguro de saúde cobre riscos relacionados com a prestação de cuidados de saúde, conforme as coberturas previstas nas condições do contrato, com os limites nelas fixados, explica a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF).

Na prática, mediante o pagamento de um valor mensal (o prémio, que inclui taxas e impostos), o seguro de saúde permite às pessoas seguras o acesso a uma rede de prestadores de cuidados de saúde no setor privado a preços mais baixos que os de tabela. É a solução ideal para quem procura uma alternativa ou complemento ao Serviço Nacional de Saúde (SNS), nomeadamente devido aos tempos de espera.

Sendo um contrato de seguro, o seguro de saúde segue as regras definidas por lei e tem a supervisão da ASF. A identificação dos mediadores pode ser encontrada no site da ASF e, em caso de litígio, poderá recorrer àquela autoridade reguladora.

O preço é apenas uma das variáveis

Se pretende subscrever um seguro de saúde para si e para a sua família, o preço é apenas um dos fatores a ter em conta. É importante saber quais as coberturas e exclusões, se terá período de carência, como funcionará o processo de marcação de consultas ou tratamentos e até se o seu médico está abrangido pelo seguro em causa. Além disso, é fundamental identificar as suas necessidades para pagar apenas pelo que precisa.

O seguro de saúde ideal para si e para a sua família vai depender das idades ou de doenças pré-existentes (doença que já existia na data em que o seguro foi efetuado), fatores que têm influência no preço final a pagar. Um preço baixo é sinónimo de opções mais restritas.

Tenha também em conta os prestadores de cuidados de saúde da sua preferência. Verifique se o seu dentista ou médico da especialidade tem acordo com a rede da seguradora. Por vezes, os acordos são realizados diretamente com os médicos e não com as clínicas e hospitais onde trabalham. Ou seja, numa mesma clínica pode haver médicos que trabalhem com diferentes seguradoras.

Em suma: quando estiver no processo de escolha, esteja atento aos seguintes pontos fundamentais:

• Coberturas e exclusões;
• Doenças pré-existentes;
• Períodos de carência.

Antes de assinar o contrato, certifique-se das coberturas e exclusões. Tenha também em conta o valor máximo de cada cobertura e o período de carência, isto é, o tempo que precisará de aguardar até beneficiar do seguro. Todas estas variáveis vão fazer diferença no valor a pagar mensalmente

O que são as coberturas?

As coberturas são as situações ou acontecimentos previstos no contrato que permitem acionar a apólice do seguro de saúde. Podem ser consultas de especialidade ou tratamentos específicos. As coberturas de internamento e ambulatório são transversais, mas há outras.

Entre as coberturas mais comuns, que podem ou não estar incluídas na sua apólice estão a hospitalização, o subsídio diário em caso de internamento, o ambulatório, o parto, a estomatologia, os medicamentos, próteses e ortóteses, segunda opinião médica internacional ou cobertura médica internacional em caso de doenças graves.

Exclusões mais comuns

Além das coberturas, convém verificar quais são as exclusões do seguro de saúde ou seja, cláusulas do contrato de seguro que definem aquilo que o seguro não cobre. Se pretende fazer um tratamento dentário e esse está excluído do seguro que vai escolher poderá não fazer sentido subscrever essa apólice.

Entre as exclusões mais comuns, incluem-se procedimentos como cirurgias estéticas; exames de rotina/check-ups; tratamento de dependências; exames e tratamentos de infertilidade ou inseminação artificial; consultas e tratamento de psiquiatria e psicologia; fisioterapia; hemodiálise; tratamento de obesidade; termas; medicinas alternativas ou doenças profissionais;

Ainda que sejam exclusões comuns, por vezes a apólice pode contemplar um número específico de consultas do rol elencando.

Doenças pré-existentes

As doenças pré-existentes têm de ser do conhecimento da seguradora. Dependendo do seguro e das coberturas incluídas, estas doenças poderão ou não estar cobertas e ter um período de carência que pode chegar a um ano. Caso tenha uma doença pré-existente é conveniente clarificar esta questão para, quando precisar do seguro, poder contar com ele.

Período de carência

O período de carência é o tempo entre o início do contrato de seguro e o momento em que certas coberturas podem ser acionadas. Durante o período de carência, não poderá tirar partido do seu seguro de saúde ou de algumas das coberturas. Tipicamente este período prolonga-se por entre 30 a 180 dias. Esta é uma forma de as seguradoras se salvaguardarem caso se pretenda um seguro especificamente para fazer face a alguma doença que já exista anteriormente.

Em geral, um período de carência mais longo torna o preço do seguro mais baixo.  

Comparticipação das despesas

Ao escolher o seu seguro de saúde deve ter em conta as modalidades de comparticipação das despesas: reembolso ou copagamento. A generalidade dos seguros combina estas duas modalidades de acesso aos serviços clínicos: prestação na rede (copagamento), prestação por reembolso (fora da rede) ou sistemas mistos que combinam as duas modalidades anteriores.

Reembolso: o segurado faz o pagamento da totalidade do valor quando recorre a um prestador de cuidados de saúde. Posteriormente, envia a fatura para a seguradora e é reembolsado de acordo com os montantes definidos na apólice. 

Copagamento: o segurado, ao recorrer a um prestador de cuidados de saúde que tenha acordo coma seguradora (rede convencionada), apenas paga uma parte do ato médico ficando o remanescente a cargo da seguradora.

Não se precipite na escolha

Antes de decidir, importa analisar, comparar e não se precipitar. Analise as diferentes propostas de seguros de saúde, por exemplo, tirando partido de simuladores na Internet onde pode fazer os seus cálculos, mas atenção! devido à complexidade do produto, o preço não é a única variável a ter em conta.

Consulte familiares e amigos que já tenham seguros de saúde, a opinião deles pode dar uma ajuda na sua tomada de decisão. Verifique as coberturas e exclusões, os prémios, os períodos de carência para que tenha de facto uma segurança adicional quando precisar de cuidados médicos. ​​​​​​​